경제 초보가 꼭 알아야 할 금리 4가지-2

고정금리·변동금리·가산금리·우대금리 쉽게 정리

은행에서 대출이나 예금 상품을 알아보다 보면 고정금리, 변동금리, 가산금리, 우대금리​라는 말을 자주 접하게 됩니다.

금리가 몇 퍼센트라는 숫자만 확인하고 금융상품을 선택하는 경우도 있지만, 실제로는 금리가 어떤 방식으로 결정되고 앞으로 어떻게 변할 수 있는지를 이해하는 것이 중요합니다.

특히 대출을 이용할 계획이 있거나 현재 대출을 이용하고 있다면 고정금리와 변동금리의 차이, 가산금리와 우대금리가 무엇을 의미하는지 알아두면 금융상품의 조건을 비교할 때 도움이 되는데, 이번 글에서는 경제 초보자도 쉽게 이해할 수 있도록 네 가지 금리 용어를 하나씩 정리해 봅시다.

 

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1. 고정금리란 무엇일까?

고정금리는 일정한 기간 동안 약정된 금리가 변하지 않는 방식인데,

예를 들어 대출을 받을 때 일정 기간 동안 연 4%의 고정금리가 적용되는 상품이라면 해당 약정기간에는 시장의 금리 변동과 관계없이 정해진 금리가 유지되는 방식입니다.

고정금리의 가장 큰 특징은 앞으로 부담해야 할 이자를 어느 정도 예측할 수 있다는 점인데, 금리가 상승하는 시기에는 고정금리를 이용하는 사람에게 상대적으로 안정적인 장점이 있을 수 있습니다. 시장금리가 올라가더라도 약정된 기간 동안 금리가 바로 변하지 않기 때문입니다.

반면 금리가 하락하는 상황에서는 이미 정해진 고정금리가 변하지 않기 때문에 시장에서 더 낮은 금리가 형성되더라도 즉시 그 혜택을 받지 못할 수 있습니다.

따라서 고정금리가 무조건 유리하거나 불리하다고 단정하기보다는 앞으로 금리가 어떻게 움직일지, 대출기간은 얼마나 되는지, 중도상환 조건은 어떤지 등을 함께 살펴볼 필요가 있습니다.

여기서 중요한 것은 '고정금리'라고 하더라도 상품에 따라 고정되는 기간이 다를 수 있다는 점인데, 금융상품을 선택할 때는 금리가 얼마인지뿐만 아니라 얼마 동안 고정되는지를 확인하는 것이 좋습니다.

2. 변동금리는 어떤 방식일까?

변동금리는 말 그대로 일정한 주기나 기준에 따라 금리가 변할 수 있는 방식으로, 대출상품의 경우 시장금리나 특정 기준금리 등의 변화에 따라 대출금리가 조정될 수 있습니다.

예를 들어 변동금리 대출을 이용하고 있는데 적용되는 기준이 변하고 그에 따라 대출금리가 상승한다면 앞으로 부담해야 하는 이자가 늘어날 수 있습니다.

반대로 금리가 내려가는 상황에서는 대출금리가 낮아지면서 이자 부담이 줄어들 가능성도 있는데,

변동금리의 특징은 금리 변화의 영향을 직접 받을 수 있다는 것입니다.

따라서 변동금리 대출을 이용할 때는 현재 적용되는 금리만 확인하는 것보다 금리가 얼마나 자주 변경되는지, 어떤 기준에 따라 변경되는지 확인하는 것이 중요합니다.

특히 장기간 대출을 이용할 계획이라면 작은 금리 차이도 시간이 지나면서 전체 이자 부담에 영향을 줄 수 있기 때문에 자신의 자금 상황을 고려해 신중하게 비교하는 것이 좋습니다.

3. 가산금리란 무엇일까?

가산금리는 대출금리를 결정할 때 기준이 되는 금리에 추가되는 금리를 말합니다.

대출금리는 하나의 숫자로만 만들어지는 것이 아니라 여러 요소가 반영되어 결정될 수 있는데,  이 과정에서 금융기관이 자금 조달 비용이나 위험 등을 고려해 추가하는 금리가 가산금리입니다.

쉽게 생각하면 기준이 되는 금리에 여러 조건을 반영한 추가 금리가 더해져 최종 대출금리가 결정될 수 있다고 이해하면 됩니다.

예를 들어 어떤 대출의 기준이 되는 금리가 3%이고 가산금리가 2%라면 다른 조건을 제외하고 단순하게 생각했을 때 적용금리는 5% 수준이 될 수 있습니다.

실제 대출금리는 여기에 우대금리 등 여러 조건이 반영될 수 있기 때문에 단순한 예시와 실제 금융상품의 계산 방식은 다를 수 있습니다.

가산금리는 개인의 신용도나 금융기관의 심사 기준, 대출상품의 특성 등에 따라 달라질 수 있기 때문에 대출을 비교할 때 최종적으로 실제 적용되는 금리가 얼마인지 확인하는 것이 중요합니다.

4. 우대금리는 어떤 의미일까?

우대금리는 일정한 조건을 충족했을 때 금리를 낮춰주거나 더 유리한 금리를 적용하는 것을 의미하는데,

은행에서 대출이나 예금상품을 살펴보면 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 특정 상품 가입 등 다양한 조건을 제시하는 경우가 있습니다.

이러한 조건을 충족하면 약정된 범위 안에서 우대금리를 적용받을 수 있는데, 예를 들어 기본 대출금리가 5%이고 일정한 조건을 충족했을 때 0.5% 포인트의 우대금리를 받을 수 있다면 실제 적용금리는 낮아질 수 있습니다.

예금이나 적금에서도 우대금리 조건이 붙는 상품이 있는데, 이 경우 기본금리와 최고금리를 구분해서 살펴봐야 합니다.

광고에서 '최고 연 ○%'라고 표시되어 있더라도 모든 가입자가 최고금리를 받는 것은 아닐 수 있기 때문입니다.

따라서 금융상품을 비교할 때는 기본금리, 우대금리, 우대조건, 적용기간​을 함께 확인하는 습관이 필요합니다.

고정금리와 변동금리, 무엇이 더 좋을까?

고정금리와 변동금리 중 어떤 방식이 더 좋다고 단정하기는 어려운데,

금리가 앞으로 상승할 가능성이 높다고 생각하는 사람이라면 금리 변동 위험을 줄일 수 있는 고정금리에 관심을 가질 수 있습니다.

반대로 금리가 하락할 가능성을 고려하거나 금리 변화에 대응할 수 있는 여력이 있다면 변동금리를 선택하는 경우도 있습니다.

하지만 금리 전망만 가지고 결정해서는 안 됩니다.

대출기간, 현재 소득과 지출, 금리 변동에 따른 상환 부담, 중도상환수수료 등 여러 조건을 함께 살펴봐야 하는데,

특히 장기간 대출을 이용한다면 현재 금리가 몇 퍼센트인지보다 금리가 변할 경우 내가 감당할 수 있는 수준인지를 생각해 보는 것이 중요합니다.

금리 용어를 알면 금융상품 비교가 쉬워진다

고정금리와 변동금리는 금리가 변하는 방식에 대한 개념이고, 가산금리와 우대금리는 최종적인 금리 조건을 이해할 때 중요한 용어입니다.

금융상품을 알아볼 때 단순히 "금리가 몇 퍼센트인가?"만 확인하는 것보다 어떤 기준으로 금리가 결정되는지, 변동 가능성이 있는지, 우대조건은 무엇인지까지 살펴봐야 합니다.

특히 대출상품은 금리가 조금만 달라져도 장기간 이용할 경우 이자 부담에 차이가 생길 수 있습니다.

경제 공부를 처음 시작한다면 어려운 금융용어를 한꺼번에 외우기보다 실제로 은행 상품을 이용할 때 자주 접하는 용어부터 이해하는 것이 좋은 방법입니다.

이번 글에서 알아본 고정금리, 변동금리, 가산금리, 우대금리를 이해해 두면 앞으로 금융 관련 뉴스를 보거나 예금과 대출상품을 비교할 때도 훨씬 수월하게 내용을 파악할 수 있습니다.